「ローン審査に落ちてしまった」「クレジットに不安がある」──そんな状況でも、車を諦める必要はありません。

今の暮らしに車が必要なら、別のアプローチを検討することで現実的な道が見えてくることも。

ただ、車が利用できればOKな人と、車を買って自分の所有物にしたい人とに分かれるのではないかと思います。

ここでは、どんな手段であれ「車が利用できればOKな人」と「自分で車を買いたい人」に分けて、現実的な方法を全部で8つご紹介します。

【車が利用できればOKな人向け】

• カーリースを利用する
• カーシェア・レンタカーを活用する
• 家族名義でローンを組む方法
• 家族や知人から車を譲ってもらう

カーリースを利用する

カーリースは、毎月定額を支払うことで車に乗れるサービス。
車両代だけでなく、税金や車検代、メンテナンス費用なども込みのプランが多く、支出の見通しが立てやすいのが特徴です。

リース契約にも審査がありますが、ローンよりも審査基準がやや柔軟な会社もあります。
とくに、軽自動車やコンパクトカーなどの低価格帯であれば、審査通過の可能性が高まることも。

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カーシェア・レンタカーを活用する

カーリースよりももっと短期間での利用を検討している方には、カーシェアやレンタカーの選択肢があります。

車を所有すると車検やメンテナンスなど、車に関するイベントが必ず発生しますが、カーシェアやレンタカーの場合、契約先の会社が対応してくれるため、自分で工場に持っていったり、手続きをすることはありません。

ただ、長期間利用する場合には費用が割高となるので、その場合は似たサービスのカーリースの方が適しているかもしれませんね。

家族名義でローンを組む方法

本人の信用情報に不安がある場合、親や配偶者といった家族名義でローンを組むという方法もあります。
いわゆる「代理ローン」や「家族ローン」と呼ばれる方法で、収入や信用面で安定している家族の力を借りて審査に通すことができます。

この場合、代理でローンを組んだ人は車の所有者となります。

保険の名義や責任の所在についても事前に明確にしておく必要があります。
信頼関係と、しっかりとした話し合いが不可欠です。

名義貸しには要注意

車を購入したり、所有する際には「所有者」と「使用者」が発生することを覚えておきましょう。

車を所有する権利は「所有者（車の名義人にあたる）」が、使用する権利は「使用者」が持っています。
兼任（所有者と使用者が同じ人）も可能ですが、片方の権利しか持たない人がもう片方の権利を行使することはできません。

たとえば、とある車の所有者がAさん。使用者がBさんだとしましょう（両者は家族）。

この場合、所有者であるAさんは車を売却したり廃棄したり自由にできますが、使用者であるBさんにこれらの権利はありません。

一方、使用者であるBさんは車の運転や管理は自由にできますが、所有者であるAさんが運転をすることはできません。

所有者、使用者ともにAさんだった場合、当然Bさんに車を運転する権利はありません。

もし、使用者とは異なる人物が車を運転していた場合「名義貸し」と判断されるリスクが高まります。

「家族名義でローンを借りる」の話につながりますが、家族に代理人としてローンを組んでもらった場合、きちんと「使用者」を自分に設定したうえで、それを遵守しなければなりません。

家族や知人から車を譲ってもらう

運が良ければ、こういうシチュエーションに遭遇することもあるかもしれません。

この場合は、名義変更と自動車保険の切り替えをすればOK。

ローンを組む必要はもちろん発生しませんし、場合によっては無料で譲ってもらえるかもしれません。

状態のいい車を無料または格安で手に入れられる、非常に現実的な手段です。

【自分で車を買いたい人】

• 中古車を選んで購入コストを抑える
• 現金一括での購入を検討する
• クレジットカード支払いを活用する
• 審査が緩やかなローンを選ぶ

中古車を選んで購入コストを抑える

中古車は新車に比べて価格がぐっと下がるため、現金での購入や独自ローンの利用もしやすくなります。
とくに登録済未使用車や、リースアップ車はコストパフォーマンスが高い傾向にあります。

販売価格によっては現金での一括購入も視野に入れることが可能でしょう。
となると、ローンを組む必要はなく、確実に車を手に入れることができます。

また、地方の小規模な販売店では独自の分割支払い制度を用意していることもあるため、予算との相談がしやすい利点もあります。

現金一括での購入を検討する

ローンが使えないなら、最も確実なのは現金での一括購入です。
特に、車両価格が抑えられている軽自動車や年式の古い中古車であれば、数十万円で購入できる車もあります。

もちろんまとまった資金が必要にはなりますが、その分、毎月の支払いに追われることもありません。
「無理のない出費で、最低限の移動手段を確保したい」と考える方には、現金購入という選択肢も有効です。

クレジットカード支払いを活用する

販売店によっては、車両価格の一部または全額をクレジットカードで支払える場合もあります。
これが可能であれば、ローン審査を受ける必要なく分割払いが可能になります。

ただし、カードの利用上限額や分割・リボ払いの金利には注意が必要です。

あくまでも「今すぐ車が必要」という状況における緊急的な対応策として検討するのがよいでしょう。

審査が緩やかなローンを選ぶ

金融機関によっては、審査が比較的ゆるやかな「自社ローン」や「信販会社を通さない独自ローン」などを提供していることがあります。
これらは、信用情報に不安がある方にとっての“セーフティネット”となるケースも。

ただ、あくまでも「比較的ゆるい」と世間的にいわれているだけで、公式がそう公言しているわけではありません。

信用情報などによっては容赦なく審査で落とされるため、過信するのは避けましょう。

「審査ゆるめ」とは？

審査がゆるめと称される審査は、独自基準での審査であることがほとんどです。

過去の延滞や債務整理があっても、現在の収入状況を重視する傾向が強く、「信用情報にキズがある」＝「即NG」とはならない場合があることから「審査がゆるい」と言われます。

自社ローンの場合は、販売店が自ら貸付けを行うため、銀行や信販系ローンよりも審査が柔軟です。

ただし、そのぶん金利が高めに設定されていることもあるため、総額での比較を忘れずに。

ローンが組めなくとも、方法次第では車を買う、または利用することができます。

とは言っても、どこかのタイミングで審査を受けなければならないこともあるでしょう。

「なぜ審査に落ちてしまったのか」を曖昧にしたままだと、二度目の審査もうまくいかないかもしれません。

ここでは、審査落ちの原因としてよくある代表的な理由を、具体例を交えて整理していきます。

車のローン審査には、金融機関ごとの基準があるとはいえ、共通して見られる判断ポイントがいくつか存在するのです。

年収とローン金額のバランスが取れていない

年収に対して希望するローン金額が高すぎると「返済能力に見合っていない」と判断され、審査に落ちる可能性があります。
特に、住宅ローンや教育費など他の固定支出が多い場合は、返済比率が厳しく見られがちです。

対策として、購入を検討している車の予算を下げたり、頭金を増やしたりして借入額を調整したりする方法があります。

つまりローンでの支払い金額を下げることで、年収と返済能力とのバランスが釣り合い、審査に通る可能性が高くなるわけです。

ほかに借入れがあり返済負担が大きい

すでにカードローンやキャッシング、他の自動車ローンなどを抱えている場合、それだけで審査のハードルが上がることがあります。
「返済総額が年収の○％を超えていないか」は、どの審査でもチェックされやすいポイントのひとつです。

リボ払いなどの残債も含めて、借入状況を見直しておくことが審査通過の第一歩になります。

勤続年数や雇用形態など収入の安定性に問題がある

金融機関は「返済能力」だけでなく「返済の継続性」も重視します。
たとえば転職したばかりで勤続年数が短い場合や、非正規雇用・自営業といった収入が変動しやすい働き方をしている場合、評価がやや厳しくなることがあります。

半年〜1年程度、収入が安定してから再チャレンジすることで、通過の可能性が高まることもあります。

信用情報に事故歴や滞納履歴がある

最も大きな影響を与えるのが、信用情報に傷がついているケース。
過去に支払い遅延や長期延滞、債務整理などの「金融事故」が記録されていると、厳しい判断を下される傾向があります。

たとえば、携帯電話料金の分割支払いを何度も滞納しているだけでも、信用情報にネガティブな履歴が残っている場合も。
この情報は一定期間で削除されますが、それまでの間は慎重に対応する必要があります。

未成年や高齢であることが影響する場合も

未成年者は、基本的にローン契約そのものができません。
また、高齢の方（おおむね70歳以上）についても、「完済までの年数」を考慮して、審査に通りにくくなることがあります。

たとえ年金収入があっても、収入の安定性や健康面の懸念から、保証人が必要になるケースもあります。

申告内容の誤り・虚偽記載

意外と多いのが、申込書類に記入ミスや虚偽の情報がある場合です。
たとえば勤務先の電話番号や住所が間違っていたり、年収を大きく上乗せして記載していたりすると、それだけで信用を失い、審査に落ちる原因になることも。

正確な情報を提出することは、信用を得るための基本中の基本。
小さな確認不足が、大きな差につながることもあります。

審査に落ちた経験は、決して無駄ではありません。
むしろ、何がネックになっていたのかを冷静に見直すことで、次のチャンスに備えることができます。

ここでは、再チャレンジの前に試しておきたい具体的な改善策をご紹介します。

頭金を用意して借入額を抑える

借入額が多いほど、金融機関にとってはリスクが高くなります。
そこで有効なのが、頭金を用意してローンの総額を減らすという方法です。

たとえば、車両本体価格の2〜3割を頭金として支払うことで、月々の負担も軽減され、審査時の印象も良くなる傾向にあります。
一括で用意が難しい場合でも、定期的な積立やボーナスを充てることで、無理なく準備することができるかもしれません。

不要な車を下取りに出して費用を軽減

すでに所有している車があるなら、それを下取りに出して新しい車の購入費用に充てるのも一つの方法です。
思ったより高く買い取ってもらえるケースもあり、頭金代わりに使うことで借入額の圧縮にもつながります。

また、古い車を維持し続けるよりも、税金や燃費の面でトータルコストを抑えられることもあります。
今ある資産を上手に活用する──その視点が大切です。

信用情報の回復を図る

ローン審査では、信用情報が大きな影響力を持っています。
もし過去に支払いの延滞や債務整理の履歴がある場合、その記録が「審査落ち」の原因になっている可能性も。

とはいえ、信用情報は永遠に残るものではありません。
通常、事故情報は数年〜10年ほどで削除されるため、それまでの間はクレジットカードの利用をきちんとこなすなど、小さな積み重ねが信頼回復につながります。

信用情報は本人開示請求で確認できます。気になる方は、一度確認してみてもよいかもしれません。

勤続年数や収入状況の改善を待つ

ローン審査において、「安定した収入」は非常に重視される要素です。
転職直後や収入が不安定な時期には、審査が通りにくくなるのも無理はありません。

審査時には「安定した収入」が求められることがほとんど。
そのため、転職直後だったり、アルバイト・パート勤務の場合は、どうしても評価が厳しくなりがちです。

たとえば、同じ職場で1年以上勤続し、給与明細や源泉徴収票に安定感が出てくると、審査結果が好転することも。

「今は難しい」だけで、将来もずっと無理というわけではありません。
「石の上にも三年」の気持ちで、次の好機を待つのも一つの方法でしょう。

信頼性の高い連帯保証人を立てる

どうしても単独では審査に通らない場合、収入が安定している家族や親族に連帯保証人になってもらうという方法もあります。
保証人がいることで、金融機関にとっては「返済リスクが分散される」ため、審査のハードルが下がる場合があります。

ただし、連帯保証人には法的な返済義務が発生します。
事前にきちんと説明し、無理のない関係性のなかで同意を得ることが大切です。

複数の金融機関で審査を受ける

審査基準は、金融機関やリース会社ごとに異なります。
ある会社では落ちたけれど、別の会社では通った──というのはよくある話です。

ただし、短期間に多数の申し込みをすると、かえって信用情報に悪影響を与えることもあるため、2〜3社程度にとどめておくのが無難です。

「どうしても車がほしい」「移動手段がないと困る」

こうした気持ちはよくわかります。
しかし、いったん立ち止まって「本当に車が必要なのか？」を見直してみることも必要なのかもしれません。

実際、車を持たずにうまく生活している人も増えているのが今の時代です。

自分の住環境や行動範囲を振り返り「毎日本当に車が必要か？」を冷静に見直してみるのもありかもしれません。

ライフスタイルや住んでいる地域によっては、思いがけずピッタリ合う方法が見つかることも。
ここでは、車を買わなくても移動の自由を確保する方法をいくつかご紹介していきます。

カーシェアリングを活用する

近年、都市部を中心に急速に広がっているのがカーシェアサービスです。
必要なときにスマホ一つで車を借りられ、使った時間だけ料金が発生するという仕組みは、とても合理的。

「週末だけ使いたい」「月に数回だけ買い物に行く」というような人にとっては、むしろ所有するより経済的なケースもあります。
ガソリン代や保険料が利用料に含まれていることが多いのも安心ですね。

レンタカーを必要なときだけ借りる

もう少し長い時間や遠出をしたいときは、レンタカーという手段もあります。
旅行や帰省など、年に数回しか車が必要ない方にとっては、非常に現実的な選択肢です。

最近では、24時間営業や無人で貸し出し可能な店舗も増えており、手続きもスムーズ。
一時的な出費で済むため、大きな負担になりにくいのもメリットです。

電動自転車や原付バイクを検討する

短距離の移動が中心であれば、電動アシスト自転車や原付バイクという選択肢もあります。
車と比べて初期費用が大幅に抑えられるうえ、税金や保険の負担も軽め。駐車スペースの確保もしやすいですね。

特に、駅までの送迎や子どもの送り迎え、近所の買い物などに使うだけであれば、十分な移動手段になることもあります。

公共交通を活用する前提のライフスタイルに切り替える

住んでいるエリアによっては、バスや電車といった公共交通機関が充実している場合もあります。
最近では、駅近の物件に住み替えることで「車を持たない暮らし」を成立させている人も増えてきました。

通勤・通学・買い物が徒歩圏や自転車圏内で完結するような生活設計も、選択肢の一つといえるでしょう。

実際には、ローンに頼らずとも車を手に入れる方法はいくつも存在しています。
大切なのは、「購入＝ローン」という固定観念を一度手放してみることかもしれません。

現金での一括購入、中古車の活用、クレジットカードでの分割支払い──探してみると、意外な選択肢が見つかることもあります。
また、最近では審査が緩やかな自社ローンや、頭金ゼロで始められるカーリースも登場しており、以前よりもぐっと柔軟な方法が広がっています。

一度つまずいても、そこから先は行き止まりではありません。
少し見方を変えれば、今の状況にフィットする「車の持ち方」がきっと見つかるはずです。