車のローン審査に通らない主な理由は、金銭的な問題や年齢、勤続年数などから支払い能力や社会的な信用性が認められなかったためです。

具体的な審査基準は信販会社などによって異なるため一概には言えませんが、下記に当てはまるような場合は、車のローン審査に通らない可能性が高いでしょう。

• 年収が支払いに見合わない・不安定
• 未成年もしくは高齢（年齢による制限）
• 債務に関して不利な履歴がある（信用情報の傷・ブラック）
• 多額のローンを抱えている（借入金が多い）
• 勤続年数が短い
• 虚偽の申告が判明している

また、中古車購入の場合、まれではありますが購入する車の状態も審査に影響することがあります。

中古車を購入する場合、走行距離が極端に多い中古車や、年式が古すぎる車などは、担保としての価値が低いと判断され、ローンが組みにくくなることがあります。

年収が支払いに見合わない・不安定

ローンを組む際、もっとも重視されるのが「安定した収入があるかどうか」です。

年収が少なすぎる、または収入が毎月不安定であると判断された場合、返済能力が不十分と見なされることがあります。

とくにフリーランスやアルバイトといった職種では、収入の波が大きくなるため、審査が厳しくなる傾向も。

また「支払えるかどうか」だけでなく「長期的に滞りなく返済していけるか」も見られていることは意識しておくと良いでしょう。

未成年もしくは高齢（年齢による制限）

ローン契約には、年齢制限が設けられていることが一般的です。

未成年者は民法上、単独で契約することができず、保証人が必要になるケースが多く見られます。

また、高齢者についても、完済時の年齢が基準を超えていると、ローンが認められないことがあります。

金融機関によっては「完済時の年齢が75歳以下」といった独自の条件を設けていることもあるため、事前の確認が必要です。

債務に関して不利な履歴がある（信用情報の傷・ブラック）

過去に返済遅延や債務整理などの履歴がある場合、「信用情報に傷がついている」と判断されます。

いわゆる「ブラックリストに載っている状態」です。

この情報は、信用情報機関に一定期間保存され、金融機関同士で共有されています。

完済していたとしても、事故歴があると数年間は審査に不利になることもあるため、慎重な行動が求められます。

多額のローンを抱えている（借入金が多い）

すでに他のローン（住宅ローン、教育ローン、クレジットカードなど）を多数抱えていると、新たな借入は難しくなります。

とくに、収入に対して返済比率が高いと、「これ以上の返済は困難」と判断されてしまう可能性が高まります。

審査では「他のローンとの合計返済額」も見られているため、事前に借入残高を整理しておくことが大切です。

一時的にでも、不要なローンを完済しておくと良いかもしれませんね。

勤続年数が短い

収入が安定していても、現在の職場での勤続年数が短い場合、審査に影響することがあります。

とくに転職して1年未満などの場合は、「職をすぐに変える可能性がある」と見なされやすく、リスクが高いと判断されることも。

長く勤務していることで、収入の安定性や継続性が裏付けられるため、ある程度の勤務年数が求められることがあります。

転職直後は、ローン申し込みのタイミングを見直すのも一つの手です。

虚偽の申告が判明している

年収や職業、勤務先などの情報に虚偽があると、信用を大きく損なうことになります。

たとえ小さな誤りであっても「意図的に事実を隠している」と判断されれば審査には通りません。

金融機関は、申告内容の正確性を職場への在籍確認や提出書類で慎重にチェックしています。

申込時は、正確かつ誠実な情報を記載することが大前提です。

審査に一度落ちたからといって、チャンスを完全に失うわけではありません。

再審査に向けて、できる限りの対策を講じましょう。

• 買おうとしている車を考え直し、グレードを下げる
• 信用情報を確認・改善する
• 頭金を多めに用意する
• 保証人をつける
• ほかのローンを完済する
• 仮審査を受けて自身の状況を確認する

買おうとしている車を考え直し、グレードを下げる

車の購入価格が高ければ、それだけローンの金額も増えるため、審査は慎重に行われます。

希望する車が高額なグレードである場合、一度グレードを見直すことも検討してみましょう。

装備や仕様にこだわりすぎず、実用性や維持費とのバランスを考えることがポイントです。

ローン金額が下がることで、審査に通る可能性も高まるかもしれません。

信用情報を確認・改善する

信用情報機関（JICCやCICなど）では、数百円で自身の信用情報を開示できます。

内容に誤りがないか、過去の支払い遅延が残っていないかなどをチェックしましょう。

もし支払い遅延の記録がある場合、その情報は通常5年程度で消えます。

それまでの期間は、クレジットカードや他の借り入れに注意しながら、しっかりと返済を続けていくことが改善の第一歩です。

また、未払いの請求が残っている場合は、早めに清算することが重要です。

情報が改善されることで、次回の審査に良い影響を与える可能性があります。

頭金を多めに用意する

ローン会社にとって、融資額が少ないほうがリスクも小さくなります。

そこで有効なのが、「頭金を多く用意する」という方法です。

たとえば、100万円の車に対して80万円のローンを組むより、50万円のローンで済むように頭金を増やせば、審査に通る可能性は高くなります。

また、頭金を用意できるということは、金銭的な計画性がある証拠にもなり、信用度の面でも好印象を与える要素になります。

保証人をつける

もしご自身の信用や収入に不安がある場合、信頼できる保証人を立てるという選択肢もあります。

保証人とは、万が一申込者が返済できなくなった場合に、代わりに支払い義務を負う人のことです。

保証人がいれば、ローン会社としてもリスクが軽減されるため、審査が通りやすくなる傾向があります。

ただし、保証人に対する責任は重大なこと。
事前に十分な説明と合意が必要です。

ほかのローンを完済する

複数のローンを抱えていると、新たな借入に対して「返済能力が足りない」と判断されることがあります。

そのため、可能であれば既存のローンを一部でも完済しておくと、審査に好影響を与えることがあります。

とくに、少額で完済が現実的なローンから順に整理していくのがおすすめです。

完済した記録は信用情報にも反映されるため、再審査の前に時間をかけて対応しておきましょう。

仮審査を受けて自身の状況を確認する

本審査に進む前に、「仮審査」を利用するのも有効な手段です。

仮審査では、現在の収入や信用情報に基づいて、おおまかな審査結果が得られます。

これによって、自身の状況や弱点を事前に把握できるため、無理のない申込み計画を立てやすくなります。

なお、仮審査を受けること自体が信用情報に悪影響を与えることは基本的にありません。

気軽に利用してみるのも一つの方法でしょう。

ローンには「銀行ローン」「ディーラーローン」「消費者金融ローン」3種類があり、それぞれ金利や審査基準が異なります。

金利で選ぶ場合は銀行ローン、審査基準の柔軟さを重視する場合は消費者金融ローンがおすすめです。

各ローンの特徴は下記の関連記事をご覧ください。

今回ご紹介したローン以外には「自社ローン」もあります。

なぜこれだけ別でご紹介したのかと言うと、厳密に言えば自社ローンは「ローン（お金を借りて、その分を利息をつけて返済するもの）」ではないためです。

自社ローンとは？

自社ローンとは、ローン会社を通さず、販売店が自ら分割払いを管理する支払い方法のことです。

信販会社の審査を必要としないため、過去に金融事故があった方や収入面に不安のある方でも利用できる可能性があります。

ただし、金利がやや高めに設定されていたり、支払い条件が厳しめな場合もあるため、事前に詳細をよく確認しましょう。

販売店によっては「保証人不要」や「頭金ゼロ」といった柔軟な対応をしているところもあるため、相談してみる価値は十分にあります。

ローン審査に落ちたとき、多くの方は「もう車は買えないのでは」と感じてしまうかもしれません。

しかし、諦める必要はありません。

今の状況でも利用できる「代替手段」や「別のルート」は確かに存在します。ここでは、その具体的な選択肢を3つご紹介します。

別のローン会社に申し込む

まず考えたいのが、他のローン会社への再申込みです。

ローン会社にはそれぞれ独自の審査基準があり、ある会社で落ちても、別の会社では通るというケースは珍しくありません。

特に、「ディーラーローン（販売店を通じた信販系ローン）」と「銀行系のマイカーローン」では審査の視点が異なるため、落ちた側とは違うタイプのローンにチャレンジするのも一つの手です。

ただし、短期間に何社も申し込むと「申し込み履歴」が信用情報に残り、かえって不利になることも。

再申込みは慎重に行い、できれば3カ月以上の間隔を空けるのが望ましいです。

現金一括やカーリースの活用

どうしてもローンが組めない場合は、現金一括払いを目指して、少しずつ購入資金を貯めるという選択もあります。時間はかかるかもしれませんが、利息がかからず、最終的な負担は少なくて済みます。

もう一つの現実的な選択肢が、カーリースの利用です。

カーリースは、車を「買う」のではなく「借りる」しくみ。

月額定額で車を利用できるため、ローンに比べて審査が比較的ゆるやかで、初期費用も抑えられるのが魅力です。

最近では、車検・税金・メンテナンス代込みのプランも増えており、「とにかく今すぐ車が必要」という方には、手軽な移動手段として有効な方法となるでしょう。

ローンの再審査に通らなかった場合でも、決して諦める必要はありません。

車を手に入れる方法は「購入」だけではないからです。

例えば「カーリース」という選択肢を考えてみませんか？

カーリースでは初期費用や複雑な手続きの心配がなく、すぐに車のある生活を始められます。

 あなたのライフプランに合わせた最適な一台を、もっと手軽に、そしてもっと賢く見つけることができるでしょう。