車を購入するときに利用できるローンには、銀行や信販会社を通すものと、販売店が直接貸し付ける「自社ローン」があります。

「審査が甘い」「誰でも通る」といったイメージを持たれがちですが、まずはその仕組みと一般的なローンとの違いを理解しておくことが大切です。

自社ローンの仕組み

自社ローンとは、車を販売している店舗が自ら分割払いの契約を行う仕組みのことです。

つまり、銀行やクレジット会社を介さずに、販売店が購入者に対して分割で代金を支払うよう設定します。

販売店が独自に審査や契約を行うため、信用情報機関を通さない点が特徴です。
過去にカードローンやクレジットの延滞があっても、自社ローンなら契約できる可能性があります。

ただし、販売店によって審査基準や条件は大きく異なります。

信販会社を通さないことがどう影響するのか

一般的なオートローンは、信販会社や銀行を通して契約が行われます。
この場合、信用情報機関に記録された個人の金融履歴が審査に影響します。

一方で、自社ローンは販売店が直接契約を行うため、信用情報の照会を行わないことがほとんどです。

過去にクレジットカードの延滞や債務整理があった人でも、販売店側が「支払い能力がある」と判断すれば契約できるケースがあります。

この柔軟さが、「自社ローンは通りやすい」と言われる理由の一つです。

審査基準が柔軟と言われる理由

自社ローンの審査は、金融機関のようなスコア方式ではなく、販売店の担当者が個別に判断します。
そのため信販会社を通すローンと比較すると、現在の状況や人柄についてより加味される傾向にあります。

たとえば、パート勤務やフリーランスでも、安定して収入があると認められれば通過できることも。

また、過去に延滞があっても「現在は安定している」と判断されれば契約可能です。

しかしあくまでも「比較的通りやすい」と言われているだけで、絶対に通るわけではありません。

「自社ローンは誰でも通る」「絶対落ちない」といった言葉を耳にすることがあります。
しかし実際には、販売店ごとに独自の基準があり、全員が通過できるわけではありません。
ここでは、自社ローンで確認される代表的なポイントは下記のとおりです。

• 支払い能力（収入・勤務形態）
• 人柄・誠実さの確認
• 過去のトラブル履歴

詳細を解説します。

支払い能力（収入・勤務形態）

自社ローンでは、銀行ローンほど厳密な年収基準は設けられていません。
しかし、「毎月の支払いを続けられるかどうか」は最も重視されます。

たとえば、パートやアルバイトでも、安定して収入があると認められれば問題ありません。

逆に、収入が不安定だったり、無職で収入源がない場合は難しくなることもあります。
販売店は、過去の借入状況ではなく「今後の支払い能力」を重視して判断します。

人柄・誠実さの確認

自社ローンの審査では、書類だけでなく「人柄」も重要な判断材料になります。

担当者が面談や電話でのやりとりを通じて、支払いに対する姿勢を確認することがあります。

たとえば、質問に正直に答える、書類を期限内に提出するなど、基本的な対応が誠実であれば信頼につながります。
逆に、連絡が取れにくい、虚偽の申告をするなどの行動があると、審査に不利に働くことがあります。

「人を見て判断する」傾向が強いため、対応の丁寧さが大きなポイントとなるでしょう。

過去のトラブル履歴

自社ローンでは信用情報を参照しないケースが多いものの、過去にその販売店や関連会社でトラブルを起こした履歴がある場合は審査に影響することがあります。

たとえば、以前に支払いの遅延があったり、車の引き上げが発生した場合などです。

また、他店舗での問題が共有される場合もあるため、「どの販売店でも通る」というわけではありません。

「絶対通る」という言葉はあくまで宣伝的な意味であり、実際には店舗ごとの判断基準やあなた自身の現状に左右されます。

自社ローンは信販会社を通さない分、柔軟な判断が行われるのが特徴ですが、誰でも自動的に通るわけではありません。

販売店が「この人なら安心して契約できる」と判断するための工夫をしておくことが大切です。
審査に通りやすくするために意識しておきたいのは下記3つのポイントです。

• 安定した収入を証明する
• 嘘をつかずに正直に伝える
• 頭金を用意しておく

詳細を解説します。

安定した収入を証明する

自社ローンで最も重視されるのは「毎月きちんと支払いができるか」です。
そのため、給与明細や源泉徴収票など、収入を裏づける書類をしっかり提出しましょう。

アルバイトやパートでも、収入が一定であれば問題ありません。
勤務先が長く続いていることも信頼の証となるでしょう。

収入の変動が大きい職種の場合は、直近数か月分の入金履歴を見せることで、安定した収入をアピールできます。

嘘をつかずに正直に伝える

審査時に重要なのは、誠実さです。
収入額や勤務先、家族構成などについて、事実と異なる申告をしてしまうと、後の確認で矛盾が生じる可能性があります。

販売店は信用情報ではなく「人との信頼関係」で判断します。

多少収入が少なくても、正直に伝えることで「誠実な人」として評価されることがあります。

小さな嘘が原因で信頼を失うよりも、等身大の情報を伝える方が結果的に有利です。

頭金を用意しておく

頭金を少しでも用意できると、審査に通りやすくなります。
販売店にとっては貸し倒れのリスクが減るため、支払い能力があると判断されやすくなるためです。

たとえば、総額100万円の車に対して10万円でも頭金を入れれば、残りの返済額が減り、審査が軽くなります。
無理のない範囲で構わないので、最初に少しでも負担を減らしておくと印象が良くなります。

自社ローンは、一般的なカーローンに比べて審査が柔軟で利用しやすい反面、注意しておきたい点もいくつかあります。
条件をよく理解せずに契約してしまうと、思わぬトラブルや後悔につながることもあります。
ここでは、利用前に知っておきたい代表的な3つのリスクを整理します。

金利が高めに設定されていることが多い

自社ローンは、販売店が独自でお金を貸し付ける仕組みのため、銀行や信販会社のように低金利ではありません。
「金利」という形で明記されていないこともありますが、販売価格に上乗せされるケースが多いです。

たとえば、通常よりも高めの販売価格に設定されていたり、分割手数料として別途請求される場合もあります。

月々の支払い額だけで判断せず、総支払額を確認しておくことが大切です。

信用情報には記録されない

自社ローンを利用しても、信用情報機関には契約内容が登録されません。
そのため、完済しても信用履歴（クレジットヒストリー）が残らないという特徴があります。

つまり、自社ローンでどれだけきちんと返済をしても、銀行や信販会社のローン審査では評価されません。
「信用を積みたい」「将来的に住宅ローンを利用したい」という人には不向きな側面もあります。

店舗独自ルールによる差が大きい

自社ローンは販売店ごとにルールや条件が異なります。

契約内容、金利、返済期間、延滞時の対応などが統一されていないため、店舗選びが非常に重要です。

また、中には「金利0円」や「即日納車」など、魅力的に見える宣伝をしていても、実際には手数料や保証料が上乗せされる場合もあります。

契約前には必ず見積書や契約書を確認し、不明点をその場で質問するようにしましょう。

自社ローンは、過去に金融トラブルがあっても車を購入できるチャンスを広げてくれる仕組みです。
しかし、条件を理解しないまま契約してしまうと、返済の負担や思わぬトラブルを招くこともあります。

自社ローンはあくまで「車を購入するための一つの手段」です。
仕組みを正しく理解して利用すれば、過去の信用情報に関係なく、再出発のきっかけにもなります。
信頼できる相手と誠実に向き合う姿勢が、最も安全な利用につながるといえるでしょう。